国美金融发挥场景优势，拓展金融服务的深度与广度

2020年10月22日-23日 ,第四届零售银行暨风控大会在上海举行。大会聚集全国性影响力大行、城市商业银行、民营银行、农村商业银行以及互联网金融等行业资深专家与学者,从不同维度深刻解析现阶段行业发展及趋势。国美金融风控负责人沈超然受邀出席,并围绕“新势力下如何提升银行核心竞争力”为话题与现场各界人士展开深入探讨,并公开表达了国美金融在客户经营及风险管理方面的独特理念。同时,国美金融凭借金融科技实力、风险解决创新等获得行业肯定,荣获“消费金融风险解决方案创新奖”。

 经济复苏显露积极信号,消费金融前景广阔

 国家统计局近日发布数据显示,前三季度全国网上零售额80065亿元,同比增长9.7%,增速比上半年加快2.4个百分点。消费是今年的关键词,国家总理李克强曾表示“我国内需潜力大,要深化供给侧结构性改革,突出民生导向,使提振消费与扩大投资有效结合、相互促进”。在提振消费成为拉动经济复苏主引擎的背景下,消费金融也迎来政策鼓励与市场回暖的双重利好。

 但近几年消费分期行业的一些问题也逐渐暴露,消费金融业务从最初的各行各业纷纷试水到目前存活下来的是少之又少,最根本且最广泛的问题主要是出现在场景本身,比如之前的租房业务大规模暴雷,另外有一些场景属于很细分的市场且很难有延展性,比如某些类别的教育分期;同时,还有另一方面的主要问题是风险上的,比如场景中的欺诈和逆选择,目前在不同类别的消费分期上都广泛存在,尤其是一些专业中介的攻击或者自家的销售作案,如果这方面的风险管理防范不住,业务一定是不可持续的。

 沈超然认为,“消费金融的核心竞争力不是单一的一个要素,而是一个完整的体系,顶层是战略与策略定位、中间是零售端的营销管理和Credit Cycle风险管理这两个核心的驱动、底层是支持的因素包括资金能力和技术能力,也包括场景资源和牌照资源等。以上每一个模块要做好都不容易,各个模块之间还要形成良好的联动和配合,所以贯穿整个体系还需要一种工程能力——让整个体系形成一种不断迭代优化的机制。”

 国美金融作为国美控股集团旗下六大战略板块之一,围绕国美新零售生态圈,依托国美实体产业链优势,构建包括消费金融、财富管理、企业融资、支付业务等四大品牌架构体系,通过金融科技的力量,全力打通线上线下场景资源,旗下消费金融产品全面升级后,服务类型涵盖了在线商城分期、门店购物分期等,有效提升金融场景覆盖能力,扩展金融服务的广度与深度。

 沈超然举例说,“国美金融基于国美门店的消费分期业务,在疫情期间,虽然也受到了影响,风险有小幅的上升,但其上升的幅度是远远小于行业现金贷资产的幅度,上升后资产表现仍然属于很优质的水平。这个案例恰恰说明了消费分期的魅力所在,是消费分期的基本属性决定了业务的风险属性。大部分客户都是理性的提前消费,消费分期只是帮助客户把未来一段时间的收入提前获得商品服务,客户能够获得很好的情感体验,还款意愿也会增强,且从还款能力上来说也是有保障的,从消费用途上避免了现金贷业务广泛存在的共债问题。”

 情景融合的消费金融风险管理要做好三件事

 消费金融的核心是风控,其小额分散的特性,不仅对平台的风控能力提出高要求,还需要平台有较高的互联网科技创新能力,才能保障安全、高效、便捷的用户体验。

 沈超然认为,“消费金融对风险管理提出了非常高的要求,结合一些我们的思考与实践,有三件事要做好:

 首先,在场景中区分客户,提供差异化的消费金融方案和匹配差异化的风控解决方案。比如以电器为例,买3C的更多的会是年轻人;买大家电的需求往往会集中发生在准备结婚或者住宅升级换房子的家庭上;而这两年流行的小家电目标客户更多是年轻的白领或者家庭主妇。

 其次,在不同的场景中,如何设计消费分期产品及流程是关键。这里从场景的维度、从客户的维度、从风险管理要求的维度会衍生出很多组合。如何在不同的维度中,在风险可控的前提下提供好的消费金融解决方案和好的客户体验是关键。

 最后,多维度的场景带来了丰富的数据。对这些场景数据做分析与挖掘,再融合到原有的风控数据,必然能够带来更大的业务价值。

 沈超然表示,“金融产品要与消费场景融为一体,要让客户在场景中得到最好的消费金融解决方案,最终达到情景融合的境界。

 作为全场景消费金融代表性企业,国美金融自2018年3月落地“家?金融”全场景客户服务,截至目前,已完成全国700个城市超过2400家线下门店的业务布局,累计为2600余万用户提供全方位的金融服务。